Para fins da ilustração que faço aqui, deve-se levar em conta que estamos falando de dinheiro puro, ou seja, consórcio para cartas de crédito. Um consórcio é vantajoso sim, na prática, quando você começa a pagar e logo em seguida já é sorteado e contemplado com o bem consorciado.
Mas nem todos tem essa sorte. Também sei que há investidores que lidam preponderantemente com consórcios e ganham dinheiro com isso. Neste caso, são pessoas que lidam com consórcios de maneira diferente. E também há muitos vendedores de consórcios que vivem disso. Não quero desqualificar o produto dessa gente, quero apenas demonstrar alguns cálculos simples, dirigindo-me mais aos consumidores de consórcios.
O consórcio é um bom negócio?
Vejamos! Esses dias atrás veio parar em minhas mãos um folheto divulgando algumas formas de consórcio, para imóveis, carros, motos e até para cirurgias e viagens. Pois bem…
Me pus a comparar duas formas distintas de se acumular um certo capital: Um consórcio de R$ 19.547,00 que estava sendo oferecido dentre várias outras opções no folheto, e a poupança comum, rentabilizada mensalmente em cerca de 0,6%. E as diferenças são sensíveis:
Consórcio
Num consórcio, você pode pagar, vamos lá, por exemplo, uma carta de crédito no valor de R$ 19.547,00 em 60 vezes de 397 reais. Dessa forma, visualizamos a seguinte tabela:
Prestações | 397,00 | |
Número de prestações | 60 | |
Total pago | 23.820,00 | (397,00 x 60) |
Taxa de Manutenção | 4.273,00 | |
Capital final obtido | 19.547,00 | (23.820,00 – 4.273,00) |
Ou seja, você espera 5 anos para perder R$ 4.273,00. Ok, ok, você não está perdendo. Essa é a taxa cobrada pelo consórcio para a sua manutenção. De qualquer forma, é um dinheiro que não é mais seu. Sem contar, no cálculo acima, as perdas proporcionadas por uma inflação anual, brasileira, de cerca de 5%.
Inflação, você deve saber, é o poder de compra do seu dinheiro. Lembre-se que no início do Plano Real, o litro da gasolina custava R$ 0,47. Ou seja, em cálculos rasos, hoje você precisa de 10 reais para conseguir comprar o que cerca de 2,50 reais compravam em 1994. E pior, se você está contente por ganhar 1000 reais hoje, esteja ciente que é como se você ganhasse 250 reais em 1994.
É a inflação iludindo o povo…
Poupança
Vamos trabalhar com os mesmos valores. Se pudéssemos idealmente, depositar mês a mês a mesma quantia de 397 reais, durante 60 meses, teríamos pago a quantia de 23.820,00. Só aí já estamos “ganhando” 4.273 reais em relação ao consórcio. Mas há uma vantagem adicional, os juros pagos pela poupança. Há muitos educadores financeiros que afirmam que os juros pagos pela poupança são miseráveis, e é verdade, afinal com o dinheiro que deixamos guardado no banco, o próprio banco empresta pra frente e ganha 8% ao mês. De qualquer forma, a simples comparação dos juros da poupança com um consórcio já faz com que os juros miseráveis nos rendam uma quantia considerável e generosa. Vamos a tabela:
Depósitos (equivalentes às prestações) | 397,00 | |
Número de depósitos mensais | 60 | |
Total pago | 23.820,00 | (397,00 x 60) |
Juro médio da poupança, mês a mês | 0,6% | (397,00 + 0,6% + 397,00 + 0,6% +397,00 + 0,6%……….. x60) |
Capital final obtido | 28.741,42 |
DINHEIRO FINAL QUE VAI FICAR COM VOCÊ, comparando o valor final do consórcio de carta de crédito e o valor final da poupança, resulta: 28.741,42 – 19.547,00 = R$ 9.194,42.
Incrível, não? É porque os juros da poupança são miseráveis, imagina se fossem generosos!
Evidentemente o consórcio tem uma grande vantagem, que é a disciplina que ele nos impõe. Contudo é uma disciplina muito cara. Isso mesmo, com base no exemplo aqui demonstrado, você paga R$ 9.194,42 pela disciplina de se pagar a mesma quantia todo mês. E ainda há o fato que para você finalmente receber o valor consorciado, tem sempre uma certa burocracia, já o dinheiro da poupança é seu. Quando achar que deve utilizar para comprar algum bem, é só usar.
Esse texto tem apenas uma intenção. Mostrar a você o poder dos cálculos simples e dos juros, quando utilizados a nosso favor. Também serve para mostrar que quando somos negligentes com certos aspectos da vida, pagamos o preço, quase sempre muito caro. Pagamos por nossa preguiça de pensar, por nossa preguiça de aprender, por nossa indisciplina, por acreditar no que nos dizem sem averiguar a veracidade das informações, enfim, quando deixamos de utilizar nossas capacidades para nos favorecer.
Lembre-se que o conhecimento ainda paga os melhores juros 🙂
graça
14 de novembro de 2009 as 9:10
OLHA NEM SEI ESPLICAR COMO FOI IMPORTANTE TER ENCONTRADO ESTE SITE, PARABENS RONALD. VOÇÊ AJUDA MUITA GENTE COM SUAS MENSAGENS E COMENTÁRIOS IMPORTANTS. E ESYAR SEMPRE NOS INCENTIVANDO UMA BOA LEITURA. TODOS OS DIAS EU ESTOU LIGADA NO SEU SITE. ADORO. GRAÇA
ronaud
14 de novembro de 2009 as 14:01
Graça, muito obrigado por suas palavras de incentivo. E obrigado pelas visitas 😉
Vanuza
18 de novembro de 2009 as 15:54
Olá, Ronaud. Achei muito interessante esse artigo que escreveste. Estou pensando em fazer um empréstimo para reformar minha casa, mas estou com dúvidas. Ganho apenas um salário mínimo e o empréstimo cobra durante 4 anos o valor de 136,00 reais para você pedir 4.000 mil. Então é um bom negócio, ou não? Ficarei muito grata se você me tirar esta dúvida. Bjs!!!
Vanuza
19 de novembro de 2009 as 8:48
Muitooo obrigada pelas sugestões que me deste. Adimiro você ter todo o cuidado e paciência em responder todos os comentários aqui postados, sei também que com a correria deste mundo moderno passamos despercebidos e porque não dizer alienados, bombardeados de informações. Continue assim prestativo para com aqueles que te adimiram e se deliciam com os seus artigos aqui publicados. Bjs!
miss demoiselle
24 de novembro de 2009 as 12:42
Amigo Ronaud,
Você é muito inteligente e multi-focado. Raramente consigo acompanhá-lo (!!!).
Um beijo da miss
ronaud
03 de dezembro de 2009 as 19:57
Poxa Rafael, receber um comentário como o seu é de uma satisfação tremenda. Muitíssimo obrigado! Ah eu também sou um “investidor minúsculo” 🙂
Rafael
03 de dezembro de 2009 as 19:31
Caro Ronaud onde você estava?!!!
Comecei a estudar educacao financeira há quase 1 ano. Mas devido a necessidade de organização somente hoje fiz minha primeira operação no homebroker. E justamente hoje descobri o seu site, FANTÁSTICO. Só pelas suas resenhas acabei de comprar 3 livros que deve chegar por aqui semana que vem mas ja estou ansioso. LÓGICO, sou um investidor minúsculo, mas cheio de sonhos e expectativas. Muito obrigado por presentear a internet com um site tao agradável. A partir de hoje serei visita constante.
Detalhe: gostei da definição… de ser alguem falando como a um amigo!
Abracos
Edson J. Silva
18 de janeiro de 2010 as 19:11
Poxa, agora parece tão óbvio.
Estou na sexta prestação de um consórcio (moto), compensaria eu desistir e começar a poupar.
Ótimo texto, um abraço!
ronaud
27 de outubro de 2010 as 11:40
Carlos, solicite duas propostas as duas instituições e então faça as contas. Veja quanto vai pagar numa situação e quanto pagará noutra. Então escolha a mais vantajosa.
Nessas horas, o segredo são os cálculos simples.
Carlos
27 de outubro de 2010 as 10:32
Bom dia Ronaud, estou na dúvida, consórcio ou financiamento, tenho cerca de 40% do valor pra dar de entrada ou lance, se puder me ajudar ficarei grato, agradeço desde já.
joao rocha
05 de julho de 2011 as 0:56
parabens por esse comentario vc me ensinou uma coisa que nunca parei para pensar e sempre fiz consorcio de moto na minha vida e nunca fui sortiado sem quitala
Patricia
14 de julho de 2011 as 0:45
Oi, em “teoria” isso seria até na verdade mais na PRATICA não, quem faz consórcio é porque não consegue poupar, já tive inúmeros casos de pessoas que simplesmente tentaram e conseguiram guardar algum dinheiro na poupança por bom tempo mais depois acabam gastando o dinheiro e no fim ficam sem o bem que sonhavam e sem o dinheiro, apesar de ter seu preço o consórcio é uma forma de ajudar as pessoas a POUPAREM , isso já acontece com o FGTS só que de maneira IMPOSTA ou seja o governo faz com que quem tem carteira registradada PAGUE para que no futuro o cidadão tenha algum dinheiro, se fossemos todos nós “educados nas finanças” de haveria necessidade do FGTS ou mesmo do consórcio pois todos guardariam o seu suado dinheirinho na poupança ou mesmo no colchão.
“Se um sacrifício é uma tristeza para ti, e não uma alegria, então não o faças, não és digno dele.” (Romain Rolland)
ronaud
21 de julho de 2011 as 11:57
Oi Patrícia. Estou comentando suas palavras com uma semana de atraso 🙂
Sim, você tem toda razão. A prática é bem outra. Porém acho que o texto ainda continua válido por demonstrar “quanto custa essa prática”. Um custo de 9000 reais, no caso do exemplo acima. Caro, não concorda?
Obrigado pelo comentário e um abraço!!!
Jefferson
03 de setembro de 2011 as 1:15
Perfeito esse texto, curto, didático e esclarecedor!
Parabéns Ronaud, nós internautas e leigos nesse assunto, agradecemos tamanha ajuda.
Felicidades!
Obrigado!
Fabiano
28 de fevereiro de 2012 as 15:32
A vantagem do Consórcio é que vc pode ter a sorte de receber o seu bem logo no início do plano.
mara
03 de abril de 2012 as 21:59
o consórcio nunca deve ser comparado com poupança… qualquer besta sabe que é sempre melhor poupar… se o ser humano tivesse a educação de poupar nao existiria financiamento, nem cartao de credito, nem nada… mas a questao é essa… quem consegue? consórcio deve ser comparado com financiamento que, apesar de vc ter o bem na hora, NUNCA será mais vantajoso que o consórcio…
trabalhar bem com consórcio nao é pra qualquer um… principalmente qdo tem um monte de desinformado espalhando informações incorretas por aí
ronaud
05 de abril de 2012 as 11:24
Tá, mas e se eu quiser comparar o consórcio com a poupança, eu posso? Você deixa? Não entendi o porquê do “nunca”. Acho muito válido comparar sim para que quem não tenha intimidade nem com um nem com outra, possa captar melhor a essência das duas operações financeiras. Um abraço!!!
william
04 de junho de 2012 as 18:55
Eu já fiz 5 consórcios, sempre pesquiso nas consercionárias e revendas e o consórcio dá uma diferença enorme nas parcelas. funciona como uma poupança, onde o cliente junta o dinheiro para comprar o bem a vista, mas concorre através de sorteios mensais, onde o crédito é liberado.
O consórcio é bem mais vantajoso em relação ao financiamento por não possuir JUROS, sendo assim é parcela é bem menor e em alguns casos chega a ser 50% menor em relação aos financiamentos.
O consorciado participa de sorteios mensais onde o crédito é liberado e também para agilizar a liberação do crédito é utilizado o lance, (uma espécie de entrada) que é utilizado para quitar ou diluir as parcelas que irão vencer.
Anna
28 de novembro de 2012 as 22:21
Olá Ronaud,
Eu concordo com você, em relação a uma pequena quantidade de dinheiro. Mas estava pensando, e se fosse uma quantidade grande de dinheiro, que você demoraria anos pra juntar, compensaria óbvio, desde que fosse contemplado no início… O problema é ser contemplado… Pra isso é necessário ter uma idéia sobre os lances, eu imagino que você estará compentindo com lances de investidores experientes…
Seria bom uma análise com a sua experiência sobre uma carta de valor mais elevado para comprar por exemplo um imóvel…
Abraço,
Anna
Ronaud Pereira
21 de fevereiro de 2013 as 12:10
Não há enrolação não. Só quero demonstrar que, entre um consórcio e uma poupança, a poupança é mais vantajosa. Isto é, quem tem condições, disciplina e paciência de poupar, deixa de perder dinheiro com a taxa de manutenção que é cobrada do consorciado. Quem tem pressa de obter o bem, acaba perdendo dinheiro com a taxa de manutenção. Sim, é um instrumento financeiro válido, mas que tira parte de seu dinheiro. A poupança não lhe tira nada e ainda lhe paga um jurinho mensal.
Qualquer um sabe que ter dinheiro na mão é melhor do que utilizar qualquer meio de financiamento, e a poupança é um meio de conseguir esse dinheiro ao longo do tempo. Mas tem que ter paciência e planejamento.
Um abraço!
Daniel Silva
21 de fevereiro de 2013 as 9:53
Olá,
Meu caro Ronald nessa você se enrolou consórcio sempre foi e sempre será uma forma de financiamento.
Poupança é uma forma de poupar dinheiro,sem mais nenhuma opção.Mas se as a necessidade da pessoa é obter o bem de forma mais rápida,e contar com uns trocados sobrando pra dar lance.
Das formas de financiamento o consórcio é disparado a melhor opção.
Ronaud Pereira
21 de fevereiro de 2013 as 17:44
Olá Anna! Desculpe, não havia visto seu comentário! De fato, valores muito altos são impossíveis de serem poupados por uma maioria que não pode esperar para ter sua casa ou seu carro. Então nesses casos, consórcios e financiamentos são o mais indicado. Quando o valor é menor, como o texto acima demonstra, talvez valha a pena fazer uma forcinha e guardar o dinheiro antes. Um abraço!
Ronaud Pereira
14 de maio de 2013 as 11:18
Bom dia, Anderson! Ainda acho que minha visão é mais imparcial que a sua 🙂 No texto eu comparo a poupança e o consórcio. Eu uso CÁLCULOS que apontam a vantagem do uso da poupança em relação ao consórcio, tudo dentro de uma visão hipotética, pois sei a dificuldade que é poupar, para a maioria das pessoas.
E justamente por essa dificuldade, eu compreendo a necessidade de consórcios e financiamentos. Está tudo no texto. O que o cliente quer? Não sei, mas sei que quanto mais pressa ele tiver, mais ele vai pagar. Enfim, o texto não visa desqualificar consórcios, e sim, fazer as pessoas pensarem e usarem um pouco mais a calculadora (e o cérebro) e menos o impulso.
Um abraço!!!
Ronaud Pereira
14 de maio de 2013 as 11:27
Eu estava aqui pensando: Esse texto é de 2009, quando o juro da poupança chegava a bater 9% ao ano. Com toda certeza, com os juros atuais da poupança, ela se tornou menos vantajosa. Ponto para o consórcio o/
Anderson Gabriel
14 de maio de 2013 as 10:49
Bom dia. Observei o seu texto sobre consórcio, realmente eu sou um desses profissionais que trabalha com a venda desse produto para sobreviver. Porém não sou vendedor, sou um consultor. Primeiro ponto tendo em vista que você não utilizou uma visão imparcial do negócio, pois quando a gente se utiliza de dados imparciais a conclusão fica a critério do interessado não de quem propõe a discussão. Segundo ponto, essa manutenção cobrada que você diz chama-se Taxa Administrativa. Ou seja varia de Administradora para administradora. Você generalizou como se fosse todos no mesmo patamar, existem T.A de até 0,066 a.m. Terceiro ponto o que o cliente quer? ou melhor qual o interesse do produto final almejado? Se o cliente precisa poupar dinheiro sem saber onde irá investir no prazo final, sim poupar é um bom negócio. Agora se o cliente almeja um veículo como produto final me responda se a poupança irá liberar um crédito para ele adquirir seu bem. Ou melhor de alguma sugestão de como adquirir o bem sem pagar juros abusivos. A vista o cliente irá descapitalizar seu patrimônio que poderia ser investido em seus como negócios e outro fator é a desvalorização pela a inflação como você já citou. Então torna-se interessante investir uma % do valor revertido em lance, adquirir o bem/objeto e pagar mensalmente uma quantia adequada para seu orçamento. Taxa administrativa não é o vilão como você deu a entender, são apenas os recursos capitados para suprir os custos de gestores, contratos, vendedores e demais custos operacionais. Obrigado
Indiliomar
02 de agosto de 2013 as 11:30
Não concordo com você Ronauld e sim com a Patricia, pois não ressaltaste as varias realizações de sonhos que o consórcio faz á aqueles que não possuem condição de comprar a vista. E de qualquer forma ele é similar a poupança, onde se exige compromisso ao depositar o dinheiro, entretanto, o retorno é em bem ou o próprio dinheiro corrigido. Atualmente, o consórcio é o melhor poder de compra, veja :: https://www.facebook.com/photo.php?fbid=1386874664859888&set=pb.100006121022229.-2207520000.1375452585.&type=3&theater
só uma pergunta:: vc trabalha de graça ?? aposto que não, seu blog deve render muito. A poupança não cobra, mais trabalha com seu dinheiro, ao qual rende muuuuuuuuuuuuuuuuiiito mais a eles.
Ronaud Pereira
02 de agosto de 2013 as 16:01
1 – A intenção do texto é justamente mostrar que o consórcio não é similar à poupança. No caso acima, são 9000 reais de diferença.
2 – Até onde eu sei, o dinheiro que o consórcio te retorna não é corrigido não. Ele te paga o valor acordado no início do contrato. A não ser que haja novas modalidades.
3 – Sim, a poupança trabalha com o meu dinheiro. E os proprietários dos consórcios, fazem o quê com o seu dinheiro? Deixam guardado sob o colchão ou promovem o giro do negócio todo? O meu dinheiro é o capital de giro dos bancos, e o seu dinheiro é o capital de giro dos consórcios 🙂
Um abraço!!!
Patricia Miranda - Corretora de Seguros
02 de agosto de 2013 as 16:28
Oi, Ronaud
Comentei no seu blog em 14 de julho de 2011
Olha só que interessante este simulador, dá para ter uma ideia de consórcio x financiamento
http://www.naopaguejuros.com.br/consorcio.htm
Abraço !
elizandro
21 de setembro de 2013 as 11:15
é Ronaud legal essa matéria sua mais vc não colou em conta que no consórcio vc pode ser contemplado bem antes do 60 meses diferente da poupança que voce vai ter quer esperar os 60 meses para ter o dinheiro e outra coisa se também voce comtemplado no final voce vai pegar o dinheiro bem mais doque voce fez então praticamente não vai ter juros nenhum.
Ronaud Pereira
07 de novembro de 2013 as 10:34
Olá Luis. Não é questão de concordar ou não. Isso não foi uma opinião, foi um exercício LÓGICO.
Outra: Você deu uma viajada FEIA nesse seu cálculo. Primeiro, o número 1466,25 surgiu anualmente. Depois vc o multiplicou x 60 meses. Ora, quando é que uma carta de crédito de 19.547 vai render ao final 87.961, ou 59.868???
Me diz onde é vendida essa carta que vou comprar agora mesmo, umas 10.
Outra: A poupança rende cerca de 0,6% ao mês, o que dá cerca de 7,2% ao ano. Aqui, é desinformação sua.
Pesquisando aqui, entendi que ALGUNS consórcios são corrigidos pelo INCC, mas não todos. Eu realmente não sabia, porque não é algo que os consórcios divulgam, embora seja um grande diferencial.
Nesse caso, essa correção mensal torna o consórcio realmente mais vantajoso, mas por aqui, nunca encontrei um que divulgasse essa informação.
Ronaud Pereira
07 de novembro de 2013 as 10:38
Neste link o Estado de São Paulo acaba endossando tudo que eu disse aqui:
http://www.estadao.com.br/noticias/impresso,consorcio-pode-ser-mais-vantajoso-do-que-financiamento-imobiliario,798414,0.htm
Luis Rodrigue
07 de novembro de 2013 as 9:03
Não concordo com o Ronaud Pereira infelizmente o autor esta totalmente desinformado sobre o assunto ele esqueceu de mencionar que o crédito através do consórcio é corrigido anualmente ao INCC que esta a uma média de 7,5% ao ANO. Vamos fazer alguns cálculos para vc entender.
Vou usar os mesmos valores.
Valor total do crédito R$ 19.547,00 x 7,5% ano = 1466,025 LUCRO
Agora vc pega o lucro anual de R$1466,025 x 60 que é o prazo total = R$ 87.961,50
Prestações 397,00
Número de prestações 60
Taxa de Manutenção 4.273,00
Total pago 23.820,00 (397,00 x 60) – R$87.961,50 = R$64.141,50 – 4.273,00 = R$59.868,00
Capital final obtido R$59.868,00 LUCRO LIQUIDO
Lembrando que o seu crédito no consórcio é gerado a % de lucro sobre o valor total.
Já na poupança o lucro é sobre a prestação e não sobre o valor total sendo assim o lucro da poupança de 0,6% ao ANO, então dividindo esse lucro por 12 meses = 0,05% de lucro sobre a prestação que neste exemplo é R$397,00.
Resumindo poupança serve para vc apenas guardar seu dinheiro.
monicazappa01
15 de abril de 2014 as 16:08
Faz sentido! Mas como o texto mesmo comenta: nem todas as pessoas têm disciplina para guardar uma quantia considerável todo o mês, pois sempre aparece uma despesa extra e o dinheiro que seria investido na poupança acaba sendo gasto.
De qualquer forma, o consórcio ainda é uma opção muito viável, se comparado com outros produtos financeiros do mercado, como o financiamento, por exemplo. Já que não tem juros e parcelas mais suaves.
Também recomendo o texto do MoneyGuru para complementação, que explica como funciona o um consorcio: http://www.moneyguru.com.br/meu-bolso/entenda-regras-do-consorcio-de-imovel/
Abraços!
Bruno Soares
19 de julho de 2014 as 19:35
Querendo ou não estamos no Brasil, então juros são um importante fator de decisão. Compro via consórcio que tem uma boa relação investimento x valor da parcela. Indico grupoqualicred (esse já fiz negócio e gostei), mas tem os nacionais das montadoras que parecem ser de confiança também.
gleiciane aquino de sousa
14 de agosto de 2014 as 10:54
quero fazer um consórcio de carro é algo seguro?acho que os que são comtemplados rápidos com o carro são os que dão entradas maiores????
João Paulo
09 de abril de 2015 as 13:55
O consórcio é o dinheiro mais barato do mercado para aquele que não sabe guardar sozinho ou quer adquirir algo com planejamento.
Se você quiser comprar um carro de 19.500,00 e guardar 347,00 por mês, vai demorar em torno de 55 meses para adquirir.
No consórcio você vai, com certeza, ser contemplado antes, basta saber fazer o negócio, não é somente por sorte. Digo isso com certeza porque tenho mais de um.
Sendo assim, minha contemplação acontece muito antes dos 55 meses.
Pode acontecer no primeiro como no 18 ou 24 mês. Mesmo assim vale a pena, estou pagando a mais para estar com meu carro com menos de 30 meses da pessoa que vai depositar na poupança.
O consórcio é para ser comparado a um financiamento, que é quando a gente quer adquirir um bem e não uma poupança.
Obrigado.